美国IUL保险费用构成 |你交的保费都用到哪里了?

美国IUL保险费用构成 |你交的保费都用到哪里了?

通常情况下,保险公司在给保险经纪人提供的保单计划工具中,不会添加保费(或成本)这一项目,这也是为什么客户一般看不到保险费用明细。

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对于想要知道自己保费都花在哪里的客户来说,可以先来了解一下IUL保费的构成。IUL产品的保费会根据不同保险公司的具体产品而有所差异,整体上可以分为以下几类:
1. 保费费 Premium Charge/Loads
投保人每缴纳一笔保费时,就会根据存入的保费金额被扣除一笔费用,通常是5-8%。这笔费用只在交保费的当年产生,不交保费不产生。保险公司主要使用这笔钱去支付联邦政府以及各个州的相关税收。
2. 保险成本 Cost of Insurance (COI)
保险成本是人寿保险的核心成本,也是所有保单的主要构成。这项费用每年都会收取,且随着投保人的年龄增长而增加。费用是根据投保人年龄、保额大小、以及生命表死亡率等因素动态调整的一项收费。

3. 保单收费 Policy Fee

保单费是固定费用,一般按年或按月收,终身收取。保单费的实际费率各个保险公司有一定差别,但大体上在每年60-240美元之间。

4. 保单成本 Policy Charge

保单成本包括了保单相关的各项直接成本以及保险公司分摊到保单内的成本,如:保单合约创建及维护费用、保单审核过程中的查询费用如查询客户医疗记录等、支付给经纪人的佣金、保险公司日常运营费用分摊等。

保险公司一般在10-15年间将保单成本在保单中摊销完成,意味着10-15年后投保人就不需要交这笔费用了。

5. 附加条款费 Rider Charge
为了让保单实现不同的财务目标,需要搭配不同类型的Rider,这些Rider是需要额外收费的,通常从保单的现金价值中扣除。不同Rider收费不同,不添加Rider就没有这项费用。对于比较年轻的投保人,不建议添加多余的Rider,因为会影响现金价值的积累。

IUL保险费用的偏见

一个对IUL保险费用常见的偏见认为“IUL的保费随着年龄增长而增加,等到老了COI就会变得很贵让投保人负担不起,导致保单作废”。这个观点并不是全错,但比较片面。

首先我们要了解一个概念,净风险 (Net Amount at Risk, NAR)。净风险是身故赔偿金 (Death Benefit)减去现金价值 (Cash Value)的差。例如你的身故赔偿金是50万美元,账户中积累的现金价值是10万美元,如果此时保险公司对你进行理赔的话,保险公司赔给受益人的50万中有10万是你自己的钱,保险公司承担的净风险只有40万美元。

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图片来源于 Kitces.com

从上图我们可以看出对于一款设计合理的保单,蓝色的现金价值部分随着年龄增长而不断增加,顶部Death Benefit横线和现金价值之间的距离在不断减小,保险公司的净风险随之减小。只要现金价值可以维持一个增长的累积,收益能支付保单的各项成本,保单就可以执行下去,所以大家并不用担心会因为保费的COI太贵而导致保单失效。

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希望这篇文章让你对IUL保险费用有了更多了解。如果你对人寿保险感兴趣或者还有更多问题,欢迎添加微信咨询更多。

Joyce
Joyce

Student Medicover 人寿保险顾问

WeChat: SM_Joyce

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